自成立以来，在省财政厅党组的坚强领导下，江西农担公司紧盯高质量发展目标，科学研判金融和担保领域有关形势。对外及时调整经营发展战略，基于公司独立风险管理体系，将银担业务合作由“高速增长”向“提质控量增效”方向转变；对内持续健全风险管理体制机制，立足各条线、各部门不相容岗位分离的原则，通过强化经营管理层监督、完善内控体系建设、优化风险管理手段、探索银担合作新路径等手段，扎实稳步推进公司治理体系和治理能力现代化。

　　根据国家农业信贷担保联盟有限责任公司印发的《关于开展2022年度省级农担公司风险管理评估评价工作情况的通报》，江西农担公司在风险管理评估评价中获评最高等级A级，在全国农担体系注册资本金规模中型组别（即20亿元-30亿元之间的11家省级农担公司）中排名第2。截止到2024年6月底，江西农担公司累计代偿率0.73%，在全国农担体系和担保同行业均属较好水平。总结近年来风险管理工作取得的成效，最为关键的一点，就是通过坚守农担工作的政策性、完善治理结构的合规性、强化担保对象的专注性、秉持农担服务的非营利性、发挥制度设计的前瞻性、突出风控条线的专业性、降低人为干预的可能性、提高风险化解的主动性，始终保持风险管理工作的独立性，主要体现为八个方面。

　　一、加强党的全面领导，坚守农担工作的政策性，为农担风险管理独立性提供政治保障

　　一是党中央赋予全国农担体系重大职责，要求农担工作必须保持独立性。建立健全全国农担体系，是深化农村金融改革的重大创新，是推动解决农业适度规模经营主体融资难题的重要手段，是撬动金融资本、引导社会资本投向农业的重要纽带，是构建服务乡村振兴战略多元投入机制的重要布局。到2024年，中央一号文件已经连续九年对全国农担工作作出部署、提出要求。江西农担公司切实提高政治站位，牢牢把握农担工作政策性定位，始终坚持和加强党的全面领导，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以服务农业适度规模经营为己任，以全面加强监管和防范化解风险为重点，以农担队伍的纯洁性、专业性为重要支撑，“不忘初心、牢记使命”，勇于担当、主动作为，持续提高农担业务覆盖面和普惠性，全力助推乡村产业振兴和农业现代化。始终坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性风险的底线。二是财政部的要求和财政厅的监管为省级农担公司农担工作的独立性奠定基础。独立性是确保全国农担体系紧密可控、专注经营的机制基础，财政部要求各地切实加大工作力度，确保省级农担公司作为一级企业法人管理，由省级财政部门直接履行出资人职责，实现法人、业务、财务、考核、管理“五独立”，以独立性来保障政策性和专注性，从管理机制的顶层设计上避免政策性业务边缘化和外部风险的导入。自江西农担公司成立以来，省财政厅积极履行出资人职责，为公司实现“五独立”，尤其是风险管理工作的独立性奠定了基础。

　　二、强化治理体系建设，完善治理结构的合规性，为风险管理独立性提供组织保障

　　一是厘清党总支委员会、董事会、总经理办公会的权责边界。江西农担公司持续完善治理结构，出台了《“三重一大”集体决策制度实施办法》，制定了决策事项清单，理顺了党总支委员会、董事会和总经理办公会等决策主体在重大事项决策中的关系，界定了各决策主体的事项范围和职责权限，持续增强公司治理及重大决策科学化、规范化水平。针对风险管理重大事项和系统性风险防范化解等重要事宜，始终突出党总支委员会的前置研究作用，把稳风险管理工作“方向盘”，为确保风险管理工作的独立性提供了强有力的组织保障。二是发挥评审委员会的独立评审作用。评审委员会是风险管理决策机构，主要是对一些大额担保项目，尤其是以前年度续担的项目，通过召开项目评审会，审查担保项目，就项目调查意见提出质询，并由委员按议事规则对项目实施进行投票表决，形成评审意见，按制度评审项目变更意见，并对已经实施担保的在保项目形成风险处置意见，评审委员均独立发表评审意见并独立投票。三是发挥内控委员会合规管理作用。2022年江西农担公司成立内控委员会，出台了《内部控制管理基本规范》《内部控制操作规程》等内控管理制度。实现全岗位、全流程覆盖，将风险防控精准嵌入到信息安全、党建管理、采购支付、担保作业、审计稽核等各个环节，明确了不相容岗位及岗位之间的牵制关系，通过查找关键岗位风险点，做到了早预防、早发现、早整改，各条线分工明晰、互相配合、彼此约束。四是发挥内部审计的监督作用。内审工作始终坚持问题导向和目标导向，遵循独立性、客观性、公正性原则。对财务收支、经济活动、内部控制、风险管理等实施独立、客观的监督、评价和建议。通过对担保业务全过程开展内部审计，倒逼风险管理工作始终保持高度独立性。通过做好内部审计“后半篇文章”，对风险管理工作的独立性提出了更高要求。

　　三、严格界定业务标准，强化担保对象的专注性，为风险管理独立性提供准入保障

　　江西农担公司专注农业，政策性业务实行“双控”标准。一是控制业务范围。服务范围限定为农业生产以及与农业生产直接相关的产业融合项目，突出对粮食生产、生猪等主要农产品的支持；二是控制担保额度。单户在保余额不超过1000万元，只能开展“双控”业务。其中10万元-300万元的政策性业务在保余额不低于担保总额的70%。近年来，国家坚持普惠金融和聚焦支农支小的政策要求，把农业天生的“弱质性”和银行机构的“趋利性”倒逼成为开展农担工作和加强风险管理的强大优势。江西农担公司在支农支小的金融“蓝海”逐渐占据了主导地位，各家合作银行均充分尊重公司在农业领域的专业性，使得江西农担公司享有强大的话语权，能够始终在开展风险管理工作中保持充分的独立性。

　　四、降低贷款主体的综合融资成本，秉持农担服务的非营利性，为风险管理独立性提供廉洁保障

　　财政部印发《政府性融资担保、再担保机构绩效评价指引》，突出政策导向，弱化盈利考核，强化正向激励，着力引导政府性融资担保机构回归担保主业、聚焦支小支农、降低担保费率、推动政府性融资担保行业健康可持续发展。这一规定，在某种程度上减轻了风险管理从业人员的压力，让其在风险管理工作中能够轻装上阵，在较大程度上规避道德风险，为风险管理工作的独立性提供了廉洁保障。江西农担公司始终坚持准公共定位，不以营利为目的，在可持续经营的前提下，始终保持较低费率水平。2024年上半年新增担保项目平均担保费率0.08%，位列全国农担体系第2低，累计为11.86万户减免担保费4.6亿元，降低综合融资成本超11亿元。

　　五、强化规章制度建设，发挥制度设计的前瞻性，为风险管理独立性提供制度保障

　　江西农担公司陆续出台了《担保业务风险管理办法》《批量担保业务风险管理办法》《担保业务风险预警管理办法》《保后管理办法》《声誉风险管理办法》《风险处置管理办法》等风险管理制度，明确了“内控优先、预防为主”的指导思想、“调审分离”的工作要求和“准确性、及时性、有效性、保密性”的风险预警基本原则等内容，用制度管事管人，向制度建设要长效，靠制度规范保安全，为风险管理工作的独立性提供了坚实制度保障。

　　六、强化人才队伍建设，突出风控条线的专业性，为风险管理独立性提供专业保障

　　专业性是风险管理的价值体现。风险管理工作之所以独立，根本原因在于其具有高度的专业性。专业性的活动独立以后，可以提高质量和效率，更好地与其他工作相配合和衔接，从而提高公司整体竞争力。江西农担公司一方面打造了一支专业的风险管理队伍，从业人员普遍具有丰富的担保行业和银行行业的从业经验。另一方面打造了一套专业的风险管理体系，同时充分发挥办事处的一线战斗堡垒作用，上下联动、左右协同、内外并举、同向发力，凝聚了强大的风险管理工作合力。

　　七、强化担保过程管理，降低人为干预的可能性，为风险管理独立性提供科技保障

　　江西农担公司风险管理按一个全面、两个机制和三个阶段实施。一个全面是指风险控制管理全面覆盖担保业务整个过程，两个机制是指风险预警机制和退出机制，三个阶段是指保前准入风险控制阶段、保中反担保风险控制阶段和保后监督管理风险控制阶段。在开展担保业务过程中，一是遵循内部人员调审分离原则，确保独立性、客观性、审慎性；二是与银行机构合作时遵循独立审批原则；三是强化科技赋能提质增效，确保50万以下担保业务实现全线上自动、独立跑批。

　　一是利用第三方数据平台，确保保前筛查的独立性。为了确保银担业务顺利开展，同时适应现阶段大数据信息化的发展趋势，更好地进行风险管理，江西农担公司充分利用第三方数据平台，借助天眼查、汇法网等外部信息，进行保前大数据预审，减少人为判断干涉，将不符合准入条件、涉法涉诉、累计担保规模超过政策性担保要求的项目全部排除在外，既提高了担保业务审核效率，又消除了以往保前环节数据源单一，基本依靠银行提供数据的弊端。

　　二是搭建风控模型和行业数据库，确保保中审查的独立性。通过自建风控模型和维护行业数据库，对客户信用及经营情况进行风险评估，并进行额度授信。目前江西农担公司已开发并启用了“生猪贷”和“渔农贷”2个风控模型。其中“生猪贷”模型设置“基本情况”“经营情况”“财务情况”三个一级指标，下设“个人及家庭情况”“逾期及涉诉情况”“市场风险管理能力”等六个二级指标和十四个三级指标；“渔农贷”模型在相同一级指标基础上下设五个二级指标和十二个三级指标。评分结果设定为A、B、C、D四档，对于评分为A的项目，可直接按系数值“1”进行担保授信，B、C两档则依次下调10%，分别按系数值“0.9”和“0.8”进行担保授信。评分系数决定担保额度，降低了人为操作风险，让审查审批更加独立、客观、公正。

　　对于非“特色贷”的农业产业，江西农担公司设置了行业数据库，利用大数法则进行额度授信，确保额度授信的独立性，银担双方以孰低值为原则进行额度互认。定期对系统行业数据库进行更新维护，确保自动审批机制运行顺畅，人工审查有据可依。截至目前，江西农担公司数据库中可有效使用的细分行业已增加至54个，涉及数据指标85个，担保业务自动跑批率近50%。

　　三是专人实施、科学预警，确保保后管理的独立性。江西农担公司的保后管理工作遵循“专人实施”“及时性、有效性”的原则。保后管理过程中，与合作银行协议约定建立信息共享机制，在符合法律法规及监管规定的前提下进行相关政策及信息的共享，且每半年对在保客户独立进行现场保后检查，银行派专人予以对接。业务和风控具体经办人员在识别客户出现风险时，通过发布黄色或红色风险预警信号进行风险监测，系统对于不同风险状况的项目进行底色标注和列表优先展示，确保风险预警的独立性，方便经办人员及时关注并持续跟踪。如果客户出现逾期风险，根据客户的实际经营情况进行独立判断，最终决定是否启动代偿程序，避免单纯按照银行机构的判断，要求立即为那些只是因为一时的资金短缺导致无法按期还款、仍在正常生产经营且有较强的还款能力和意愿的客户进行代偿，给客户带来不必要的负面影响。江西农担公司往往优先进行逾期催收，避免合作银行过度依赖担保公司进行代偿。各项业务流程均独立于合作银行之外，不仅减少了人工干预，也有效降低了道德风险和操作风险。

　　八、强化合作模式创新，提高风险化解的主动性，为风险管理独立性提供路径保障

　　一是降低风险分担比例，掌握公司在银担企合作中的话语权，确保风险管理“前半篇文章”独立性。首先，以业务量占比较少、代偿率较高的合作银行作为切入点，逐步降低公司风险分担比例，提高银行风险分担比例，由全部“二八”分险逐步向“三七”“四六”甚至“五五”分险转变。其次，优化产业链供应链产品，增加核心企业分险比例。通过不断丰富和完善分险机制，降低公司风险敞口，掌握合作话语权，更好发挥担保杠杆效能。为进一步降低银行转嫁不良贷款和银行基层客户经理道德风险的概率，江西农担公司还在与各家合作银行就合作协议中进一步扩大公司免责范围进行协商，当前已与上饶银行完成协议签署。通过逐步提高银行机构风险分担比例，倒逼银行机构增强风险防范意识，进而在准入条件、风险预警等标准设置方面占据主导权，逐步提升公司在做好风险管理“前半篇文章”的独立性。

　　二是提高公司风险化解的主动性，彰显政策担保机构担当，确保风险管理“后半篇文章”的独立性。为了加快推进全省“财农信贷通”不良贷款的代偿工作，江西农担公司已主动向省联社、邮储银行等七家合作银行发函，要求银行尽快提交项目代偿材料，调动了银行代偿工作的积极性，彰显了主动化解担保风险的决心，巩固了风险管理“后半篇文章”的独立性。

　　持续提升风险管理水平，坚守不发生系统性风险这条底线，才能更好地助推我省乡村产业振兴。下一步，江西农担公司将从数字化转型、拓宽分险渠道、强化管理基础和延伸服务触角等四个方面持续发力，推动全省农担工作高质量发展。

　　一是进一步提升数字化风控水平。充分发挥分支机构的地缘优势，拓宽新型农业经营主体的数据采集范围，同时做好风控数字化人才储备，建立数据整合、加工处理、分析应用的人才队伍，从粗放式机械化人工审查审批向智能化自动化数据分析处理进行转变。拓宽行业数据库信息，健全风险控制模型，将风险管理工作前移，更好提升风控水平和能力。

　　二是进一步优化分险机制、拓宽分险渠道。进一步探索多元分险机制。积极探索农担体系风险缓释、风险转移和分散新路径，不再局限于银担双方分险。在继续强化国家农担公司再担保功能上，引入地方财政对农担体系的代偿损失进行补偿，以保障省级农担公司的担保能力和抗风险能力。

　　三是进一步强化风险管理基础。持续强化全员风险管理理念，规范业务操作，避免操作风险，同时对风险项目采取科学有效的风险管控措施，尽全力化解担保风险。不断加强行业风险管理研究，对在保业务量大的行业，结合现有行业现状，不断优化产品、完善制度。充分调动分支机构风险防控的主动性和自觉性，紧盯可能存在声誉风险的区域，做到早发现早汇报，早申请早处置，筑牢总分办三位一体联动的风控防线。

　　四是进一步延伸农担服务触角。目前市场上仍有较多处于信用培育期、缺乏有效资产支撑的新型农业经营主体，在农业信贷方面仍然面临“融资难、融资贵”的困境。农业领域所特有的自然风险、市场风险客观存在，并不会因为业务模式由线下向线上的转变而降低，银行对农业的风险分担化解依然有较强的内生需求。江西农担公司将抓住有利机遇和政策窗口期，进一步延伸服务范围，发挥批量担保、产业集群担保的优势，引导银行机构进一步降低新型农业经营主体的综合融资成本，扩大普惠信贷覆盖面，真正把惠农、支农政策落到实处。

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